经济观察网 欧阳晓红/文 牵手财神爷的蓝色3.0版壹钱包懒星人显身了。懒在壹钱包的定义中是指一种fashion的生活方式，壹钱包选择用懒星人代言，是倡导简单安全的理财，快乐生活。

这张新面孔历经600多天的“打磨”，21次“变脸”；较2014年1月内测上线时的“基础支付”已迭代至“理财、保障、生活服务”的模样了。貌似习惯社交金融手段的80､90后目标人群会“买单”吗？

2015年“资本寒冬”论甚嚣尘上,在冬天来临之前，也许拥有一张“额度自己做主”、“边花钱边赚钱”、“花出去了还在赚”的信用卡是个不错的“idea”。

9月22日，中国平安壹钱包携手平安信用卡推出平安壹钱包花漾信用卡（简称“花漾卡”）。堪称史上首张“互联网＋信用卡”的花漾卡似乎赋予了用户有关财富基因的想象空间，但能否切中受众需求的硬性功能尚待时间去验证。

反正懒星人打出了“赚钱、借钱、省钱”三大旗号。往后，就看用户的接受程度了。

平安付联席总经理、壹钱包产品负责人诸寅嘉对此信心满满。这位贴有“能写代码、爱玩数码”、“专业互联网极客17年”等标签的阿里巴巴前高管称，市场是否待见——经验显示，有两个固定衡量指标：行业效率与用户体验。而壹钱包懒星人就冲着改善这两大指标来的。用户何乐而不为之？

中国平安集团总经理任汇川坦承：壹钱包在平安的互联网金融战略地位中举足轻重，并将其定位为中国领先的小存小贷互联网金融服务平台。“正在合并的平安付与万里通，未来也许会叫壹钱包公司”。

就这样，平安式“互联网＋信用卡”场景的好戏开始了。懒星人遇见财神爷的“桥段”正式上演……

当懒星人遇见财神爷 

移步平安陆家嘴35层职场，当长相酷似平安创始人马明哲的财神爷牵手萌萌哒懒星人时，会发生什么？不妨尽情发挥你的想象力。

萌萌哒的背后，可能是平安各种资产及牌照整合之后的类化学反应。尤其是“插件”一样的底层支付系统可以涉猎平安各类业务板块。由此，衍生不同的消费支付场景——如果用户习惯得以改变。不管结果怎样，先往下看：

“它不是一张虚拟信用卡，可以想象的空间很大。” 诸寅嘉说，有别于传统信用卡，花漾卡的额度由用户自己掌控。存入壹钱包账户的活期资产，或用户购买的定期理财，共同构成壹钱包花漾卡的消费额度。

举个例子：持卡人通过壹钱包App，将其他银行卡内资金1万元转入壹钱包账户，那么，花漾卡可用额度为1万元。如果消费5000元，额度则为5000元。账单日为每月壹钱包余额（即基金收益的计算基数）之统计节点。在账单日转入壹钱包的资金越多，当月基金收益的计算基数越高，花漾卡的可用额度也越高。在当月账单日前，壹钱包余额不随花漾卡刷卡消费改变，但取现会减少壹钱包余额。

懒星人掐指算来，花漾卡有五大福利：对接壹钱包活期＋定期理财，存款回报较高。如：持卡人把资金存入与花漾卡绑定的壹钱包账户，即为购买壹钱包的货币基金产品，可按日获得增值收益；若参照过去1年历史数据，该收益高于银行活期存款10倍以上。

以“任性”系为例，其是壹钱包独家订制推出的系列定期理财产品。诸寅嘉解释，任性对接平安优质资产，每天发售，1000元起购，预期年化收益率最高7%左右。“任性”产品设计之初就带着互联网思维，在产品设计中融入移动社交元素，比如用户购买某期“任性”产品后，可以通过微信分享给朋友，参加“收益加速”活动，最高可达100%。这样形成一个金融产品从购买到社交，到带来新购买的社交传播闭环；从而制造出“互联网＋金融”的社交场景。

“兼顾花与赚”是第二大福利。原来，刷花漾卡消费后，在下一个账单日前不会减少壹钱包的基金收益，持卡人可以一边消费一边赚取基金收益；花越多赚越多。换言之，用户可以打时间差，“用花掉的钱投资”是花漾卡有别传统信用卡的一大延伸功能。

其他三大福利：如消费奖励，即花漾卡会根据消费情况，随机提供额外的消费奖励。额度作主，即额度与持卡人的壹钱包资产挂购实时使用，持卡人可以在该额额度范围内消费或取现。刷卡费用免，首年免年费，刷六次免次年年费。

按照诸寅嘉的话说，只要有POS机的地方都能线下消费，也能绑卡线上消费，包括ATM取款机提现等。“花漾卡帮壹钱包APP用户在进行金融理财之余，拓展了消费场景空间。”由此，也增加客户粘性。

现在，平安一包（壹钱包）一卡（花漾卡）可以满足用户日常生活中逾90%以上的消费场景。事实上，在消费端，壹钱包早与1号店、国美商城、诺心蛋糕等电商合作。搭配花漾卡后，意味着实体卡与虚拟账户结合。用户的理财、消费、取现、收款等各种资金使用需求一步到位得以满足。“O2O的客户端简单了，但平安那端是其综合化的深度谋篇布局。”一位业内人士说。

这其中，任汇川称，有两个交易量占比不大，但增速快，像光速还款的信用卡还款就很受客户欢迎；水电煤、账户间转帐等均以20%-30%的环比速度增长。

不妨用数据说话，截至9月12日，壹钱包用户数突破3000万，交易量逾8000亿元。但诸寅嘉坦承，壹钱包交易量大部分还是来自于平安集团内部，交易活跃度10%。

别小看10%的交易活跃度。在任汇川看来，三千多万用户，10%大概是三百万，这在纯金融领域并不低。以续期宝为例，背后其实绑着三个产品。寿险保单、支付、提前的理财。普通的妈妈想给孩子交两万元保费，交费日是次年四月。有了续期宝后，这位妈妈可在当年9月22日交，但未必需要两万，也可能再过两天交是1.83万，总之，任何时间交费都可以。

原本，这三件事需要三个机构去完成，但在壹钱包可变成一个产品，用户可以一站式满足理财、消费等金融需求。

回想下，1.0内测版的壹钱包长啥样？其首页上显示“友钱”、“转账”、“充值”和“应用”和“红包”五大常用功能。

如今的3.0版蓝色首页是：页面横栏有“划横财”、“平安橙子”、“抽爱疯6”、“查余额”、“查违章”、“玩游戏”、“买车险”等诸多频道；左侧竖栏则是“理财”、“保障”、“购物”、“生活”、“转账”等功能，可在二级页面之间灵活转换。

的确，“壹钱包的进步得到了用户认可。从100万用户增长到1000万用了390天，但第二个1000万用户只用了148天，第三个1000万用了62天。” 任汇川说。

他认为，平安付的成长也不可小觑。自2014年至今，其电子帐户增长了2.28倍，交易额同比增长11倍。根据艾瑞咨询2015年3月的数据，平安付在移动支付行业排名第7。

第三个1000万用户之后

接下来，第四个、第五个……第十个壹钱包1000万用户呢？它将以怎样一种速度增长？

增速可能也是对平安互联网金融战略的一种考验。短期内，互联网金融平台给平安带来的更多是获客、大数据积累，创造价值。“就公司损益表而言，现阶段这些平台不能贡献更多的利润。但人无远虑必有近忧，平安开始布局五年、十年之后的战略，也旨在为行业创造更长远的价值。” 任汇川说。

而某种程度上，这也许是行业分析师对平安的互联网金融战略缺乏足够认识的原因。在他们看来，似乎真金白银才具说服力。

可这不会撼动平安要做的事情。“还是那句话，大战略方向是坚定的，但战术上多变。壹钱包也一样。” 任汇川直言。他认为，还要看产品本身能否满足当初的预期。像获客，包括客户的交互黏性，以及数据积累带来的风险定价是否更加准确。另外，财务上看，战略投资者的引入、估值、上市，也是对其价值的证明。

Jef-feries投行亚太区主要分析师曾大胆估算：平安互联网金融平台估值可达500亿美金，如果它是一家独立互联网公司。市场/分析师普遍低估了平安互联网金融业务的潜在价值。

像平安旗下的陆金所，市场传其估值达百亿美金。实际上，分析师在评估平安的寿险、产险、银行、投资等业务之后，均不忘加上“互联网金融”这项。

按照平安集团创始人马明哲的话来说，互联网金融对于金融业的作用主要在于：获客、定价和服务。“获客”看成本。获取一个信用卡客户，地面渠道需要400元，而互联网做到200元，这就是价值。

互联网金融是平安整体战略的“双核”之一。其整体战略可归纳为“124”，“1”是一个目标，即“个人零售综合金融生活服务提供商”；“2”是两个模式，“综合金融+互联网”和“互联网+综合金融”。“4”是保险、银行、资产管理和互联网金融四个业务板块。

有这样几个数据可以诠释平安的互联网金融发展态势：平安互联网用户目前规模达1.67亿，移动应用用户4500万。今年以来，平安互联网交易总额达5.5万亿元。

不过，在马明哲看来，目前市场、行业对互联网金融的期望值过高，其中的99%，可能都是“皇帝的新衣”，像此前的大数据、云计算等。

至于未来的壹钱包公司，任汇川透露，平安付作为像底层支付的一个插件，服务内部平安集团旗下子公司外，外部要服务其他商家。万里通积分也要服务外部商家。两家公司颇具业务协同效应，因此进行内部整合。目前已经完成了组织架构，及业务的初步整合，下一步是产品的整合。不久后，壹钱包里面不仅有货币，还有积分。届时，壹钱包就变成一个到处刷刷刷，边刷边赚积分、赚返利的互联网平台钱包了。概之，所有复杂的事情都由平安在后台做好，用户只需享用壹钱包的简易、便捷服务就好。

再往后看，未来十年，平安将实施核心金融业务与互联网金融业务协同并进的策略。任汇川表示，目前这种协同作用正日益发挥出来，上半年，核心金融向互联网金融迁徙用户826万人次，互联网金融向核心金融迁徙用户333万人次。作为交易的关键环节和资金流的云服务平台，壹钱包在平安集团的互联网金融战略中意义重大，将成为中国领先的小存小贷互联网金融服务平台，真正变成一个不一样的、不可替代的电子钱包。

诸寅嘉对此深信不疑。他举例说，这就像当年把支付宝从淘宝资金部拆出来的时候——谁也想不到它可以做成今天的规模。判断业务以结果为依据。做壹钱包也好，做支付宝客户端也罢，或做微信，均以结果为主。当年在支付宝，做扫码支付时，也做了很长时间，且总有人问为什么？如何证明它可以？一句话，战略从来不是判断出来的，是做出来的。还有不少可以佐证的案例，关键在于价值和效率。

但是，目前横亘在平安面前的难题或是，如何一点点用“价值与效率”改变用户习惯，引流至壹钱包的入口，使之产业链端延伸。这背后是“铁人三项”之考量。如：支付账户、消费场景、平台效应。从平安系目前“触网”创建的近50个APP中（尽管平安内部业务板块较多），或不难看出来，平安可能希望有一天，某款APP能“突出重围”。

这里，不可否认的事实是，技术变得更加直观。它开始理解你的位置，你可能去哪儿，并在途中帮助你。了解场景，就站在了风口；谁能占据场景，就能赢得未来。

《即将到来的场景时代》作者罗伯特.斯考伯指出，物联网把世界万物通过网络相连，我们步入了一个充满可能的新世界。据研究公司IDC报道，2015年全球将拥有35亿台网络化产品，再加上17亿台联网的电脑，“物联网”时代已经到来。在这个新世界，客户不再是一串数字或账户。他们是拥有明确需求的特定人群。在知晓如何使用产品方面，他们具有强大的话语权。

而在新兴科技领域，27年来一直坚守“科技引领金融，金融服务生活”战略定位的平安从未缺席过。3.0版壹钱包就蕴涵了平安对客户需求工程的探索，并涵盖日常生活中逾90%以上的消费场景。

一位互联网金融机构人士说，花漾卡更多体现出传统金融属性，其最大创新之处在于理财投资；但能否带来颠覆性创新效应仍待时日。

其实，“当某件产品要挑战用户习惯时，难度会很大，其过程也不短。”一位互联网金融机构负责人说，“习惯来自客户需求，理解需求心理需要特别精准的产品定位。”

抓住“赚钱、借钱、省钱”的目标用户三大核心痛点固然重要，但具备“铁人三项”资质亦是硬道理。历经21次“变脸”的壹钱包天生拥有占据战略要地的支付牌照，消费场景及平台效应则有待时间与空间资源的有机对接。

不管怎样，出身传统金融的平安，其资产和资金端的风险匹配能力远超其他互联网金融平台，加之旗下的数据分析和征信板块；夯实、做大做强平安系互联网金融平台或只是时间问题。

逻辑上，“双核”战略驱动之下，平安集团希望五年内建成全球领先的综合金融服务集团，规模及市值跻身全球上市公司前30，金融机构前8位，保险公司第1位。

如此，壹钱包注定要扮演平安互联网金融“急先锋”的角色。在此过程中，怎样证明自己的价值成长不啻为一种商业修行。